放贷中（zhōng）期，监督目标客户（hù）对（duì）降低（dī）风险至（zhì）关（guān）重要。借给客户一年的（de）贷款，每月坐等（děng）收息，显然是（shì）不（bú）可取的。反之，一定要（yào）对（duì）其进（jìn）行关注，看看它的经（jīng）营状（zhuàng）况怎么样（yàng），是不（bú）是专款专用了，发（fā）展的好还是不好。这样一来，我们可以及时发现问题，相应采取措施（shī）。本（běn）文通过分享三个实际（jì）案例，为（wéi）大家提供（gòng）一些经验参（cān）考。


        去年一（yī）个内蒙学员（yuán），在培训结束后（hòu）向我咨询了一（yī）个（gè）案件，这里给大（dà）家分享下。

         2014 年的（de）时候他（tā）借（jiè）钱给（gěi）当地一（yī）家知名企业 3000 万元用于银（yín）行倒贷，后（hòu）来银行贷款没有（yǒu）放（fàng）出来（lái），短期借贷变（biàn）成了长期借款（kuǎn）。而（ér）且他们也（yě）催得不（bú）紧，到 2017 年的时候连（lián）本带利已高达（dá） 6000 万元。我（wǒ）问他："那目前这个债务人是什（shí）么态度（dù），准备还款吗？怎么（me）还款？有还款来源吗？"他（tā）说："这个债务人有三个还款来源，只要实现一个就能（néng）解决这笔欠款（kuǎn）。"我说（shuō）："你把这三个来源简要叙（xù）述一下，我帮你（nǐ）分（fèn）析分析（xī），看看是否可行。如果靠谱的（de）话（huà）那你就再等等，不靠谱的话（huà）那你就要立刻想办法催（cuī）收。"他同意后并向我提供了以（yǐ）下三（sān）个还（hái）款来源：

        第一来（lái）源：债务人全家在 14 年（nián）左右在北京亚运村附近买了（le）三套房子（zǐ），面积 600 平方米，价值 5000 万元。他说这房（fáng）子应（yīng）该是没有银行贷款（kuǎn）的。之后（hòu）通过北京中介公（gōng）司打听到，他（tā）们这（zhè）三套（tào）房子（zǐ）在 16 年的（de）时候已经（jīng）拿到典（diǎn）当公司去抵押了，并查到了相关抵押证明。这说明他在 16 年的时候资金已经很紧张了，不然不会把北（běi）京的房子拿到典当（dāng）公司去抵押借款。而且借出来的 3000 万元一（yī）分钱都没（méi）有归还我们的客户。

        第二来源（yuán）：债务人说他名下（xià）企业准备上市，他（tā）们不是独立上市，而是合（hé）并在新（xīn）疆一家公司里一起上市。但 17 年 5 月份的时候宣布上市计划终止。原因是他近两年来受天气干旱原因业绩不好导致利润从来原来 2000 万元降到（dào） 700 万（wàn）元，所以无法上市。他之前和别（bié）人签了（le）对赌协议，协议保证第一年盈利 2000 万（wàn）元，第二年盈利 4000 万元，第三（sān）年盈（yíng）利 6000 万元，人家（jiā）才投资了 1 个亿。所以（yǐ）目前这（zhè）个计（jì）划暂时实现不了。

        第三来源：债务人（rén）在一家房地（dì）产公司里占有 30%的股份（fèn），当初投资金额为（wéi） 8000 万（wàn）元。16 年年底的时候一些小股（gǔ）东退股了，都会给他（tā）们翻一倍退股。他说今年最起码（mǎ）也要（yào）翻倍退出，但（dàn）之后我们去了这家公司找到总（zǒng）经（jīng）理（lǐ）了解了实际情况，结果吓了（le）一跳。该总经理说："我们绝（jué）对不会给债务人翻（fān）倍退股的，他（tā）想要 1.6 亿元是不可（kě）能的，我们还要把（bǎ）他（tā）抓到公安（ān）局去呢，最近都在（zài）整理资（zī）料准备去告他。"了解（jiě）之后得知：前几年债务人曾担任这个公司（sī）的（de）总经理（lǐ）、法人代表，但他不仅没把公司治理好，还挪用资（zī）金（jīn），给股东造成了巨（jù）大损失，后（hòu）来新的（de）总经理上任以后把（bǎ）公司带入正轨（guǐ），才能（néng）给（gěi）小股东翻倍退（tuì）股（gǔ）。他（tā）还说（shuō）最多给（gěi）他本金退股，但（dàn）他（tā）当时入股这（zhè）家公司（sī） 8000 万（wàn）元（yuán）的资金（jīn）也是去（qù）贷款获得的，同时把（bǎ） 6000 万元的股份都压给了担保公司，即使按本（běn）金退出，多（duō）出来的（de）钱（qián）也所剩（shèng）无几了。

         通过（guò）分析，这三个来源都（dōu）很不靠谱，于是（shì）我们决（jué）定立刻（kè）开始催（cuī）收工作，将风（fēng）险降至（zhì）最（zuì）低。


         这是（shì）一家（jiā）上海贷款公司（sī）的案例，该公（gōng）司称当时有客户向（xiàng）其贷（dài）款，准备开个（gè）餐厅，需要借几十万元。并（bìng）且客户借钱之前表明情况说："我之所以（yǐ）要借这个钱开（kāi）餐厅（tīng），主要是因为这个（gè）餐厅处于刚（gāng）建好的工业园区内，免租金，免装修。政府要解（jiě）决白领午餐（cān）问题，对这个工业园区有优（yōu）惠政策（cè），因此（cǐ）才免费。并且我（wǒ）还和工（gōng）业（yè）园区有（yǒu）关（guān）系，房租装修全免，只要交点水电费就行。"那这（zhè）个客户想借给他钱，他认（rèn）为这（zhè）个生（shēng）意比较稳定。

        钱借给（gěi）他以后，我这个客（kè）户就去调查，发现中午（wǔ）时（shí）候（hòu）生意确实是很好，排队都要排五（wǔ）六十米。后来客户就（jiù）问他："晚上（shàng）生意怎么办？"他说："我晚上不开的，只负责白领午餐（cān）。"那我客户就想（xiǎng）：他晚上做不出的话，双休日肯定（dìng）也做不出，双休（xiū）日做不出（chū）来的话，那节假日就更做不出了。那这样的话，等（děng）于一个（gè）月他只（zhī）做 22 天的午饭（fàn），这样一来他未必能挣到钱。况（kuàng）且他还向我借钱，还要付（fù）利息，他挣的钱连我付利（lì）息都不够。后来（lái）这个客户（hù）就中期监督工作做（zuò）得（dé）比较仔（zǎi）细，随后就尽（jìn）快把钱收回来了。本来说是借给（gěi）他一（yī）年（nián），后来他（tā）半年就（jiù）收回来了。

        这就是中期监督要看（kàn）实质，表面上（shàng）他说不要租金、装（zhuāng）修很好（hǎo），实质却是这个（gè）生意（yì）他做（zuò）不出来。所以中期一定要观察（chá）他的实（shí）际状况，把风险慢慢降低。


        同样（yàng）是信（xìn）贷公司的案（àn）子，当初（chū）有（yǒu）一个做餐（cān）饮（yǐn）的老（lǎo）板要借 90 万元的信（xìn）誉贷（dài）款。借（jiè）之前该公司很认真谨慎，到借款人的餐饮店去考察，发现餐饮店的规（guī）模可（kě）观，菜品卖（mài）相（xiàng）佳，价格也比较合理。于是就把 90 万元的贷款放给（gěi）他了，贷款期（qī）限（xiàn）为 1 年，利息一个月支付一次。第一个（gè）月、第二个月（yuè）、第三个月，客户都顺利地支付（fù）了利息。到第四个月的时（shí）候，这个餐饮店的老（lǎo）板（bǎn）又跑过来了，他对信贷公司（sī）老总说："王（wáng）总啊，我（wǒ）现（xiàn）在餐饮店的规模很好，我外面（miàn）还要（yào）开一个分店，规模再小一点，你（nǐ）能不能（néng）再借（jiè）给我 60 万元（yuán），凑个整数正好 150 万元，让我（wǒ）把旁边的一个分店给开出来。"这样子一说王总想想前面的三个月的利息都付了，餐饮店的（de）生（shēng）意也不错，于是就再借给了他60万元。

        钱借给了他以后，第（dì）一个月的利息付了（le），到（dào）第二个月的时候利（lì）息就（jiù）停了。他（tā）没有催，再（zài）过了一个月利息（xī）又没（méi）有（yǒu）付。那这两个月利息（xī）一停，肯定是出了什么问（wèn）题，他们就上门去看了，发现这（zhè）个餐饮（yǐn）公司已经是面目全（quán）非了。员（yuán）工也（yě）跑（pǎo）掉（diào）了一批，来了一批新的（de）员工，很（hěn）多人在要债。这（zhè）个老（lǎo）板本来（lái）是做餐饮出生的（de），做（zuò）了（le）将近 20 多年的餐饮（yǐn）了，但是却不（bú）精于餐饮管理，外债也很多。他在（zài）开这个餐饮（yǐn）店的（de）时候（hòu），外（wài）面已经是欠了一屁股的债了，可以说是身无分文（wén）。这个店之所以可以（yǐ）开起来，是因为外面赊了很多的账（zhàng）。餐饮店老板就（jiù）付了一个房（fáng）租，建造装修什么的都是欠工程款，供（gòng）货的也（yě）是欠（qiàn）款的。把这（zhè）个餐饮（yǐn）店开出来以后，不（bú）是通过正常的（de）经（jīng）营来获（huò）取（qǔ）资金，而（ér）是想通过卖会员卡将资金回笼。老板心想：这个店一开，就有很多的（de）人来充值，你（nǐ）来我这里充值，三千五千（qiān）一万元的充值，收到充值的资金时，就可（kě）以把之前（qián）欠（qiàn）款（kuǎn）的钱（qián）给（gěi）还了（le）。

        但是没（méi）想到店开了以后，没有人（rén）来充值，只有正常的经营，通过（guò）正常的经营（yíng），是还不了这些外债（zhài）的。所以一（yī）开（kāi）新店以后，人家都来要钱（qián）了（le）。没（méi）有充（chōng）值，钱还不了，资金链断裂（liè），内部员（yuán）工离职，外部供应商来追讨（tǎo）欠款，这样（yàng）子就造成了一种恶性循（xún）环。我就（jiù）和王总说："你之（zhī）前的 90 万元如果（guǒ）是被他骗了，那情有可原（yuán），怪（guài）你没有了（le）解实际（jì）情况，没有擦亮眼睛，被他的表（biǎo）面现象迷惑了。那这后面的 60 万元，你实在不应该被他（tā）再骗了，为什么你当初再借给他 60 万元的时候，你不去他的店里看一看呢？因（yīn）为这时候已经是第四个（gè）月了，有很（hěn）多的（de）员工离职，也有很多供应商来讨（tǎo）债，你再来这个饭店看一看，是不是还和原来的一样：生意好不（bú）好？人员流动大不大？有（yǒu）没有开分店？资产（chǎn）结构是（shì）否良好？在外所欠债务又没有（yǒu）及时归还（hái）？……你都没有（yǒu）去了解，你就只是（shì）坐（zuò）在办公室里放（fàng）了 60 万（wàn）元出去，悠闲地当（dāng）起了甩手掌柜了，这就（jiù）是（shì）你的（de）问题了。"

         切忌贷款放出后，不能不管不（bú）问，一定要去监督客户，把风险降到最（zuì）低。