这个夏（xià）天，陪伴我（wǒ）们看世（shì）界杯的，除了啤酒和炸鸡，还有网贷行业（yè）的天（tiān）雷（léi）阵。现在世界杯结（jié）束了，雷（léi）声却没有停的（de）意（yì）思，7月（yuè）1日到7月16日，短短（duǎn）16天的时间，全国就有131家平台爆雷，其中不乏百（bǎi）亿级平台。有米（mǐ）粉通过小米买了（le）28家P2P，结（jié）果（guǒ）18家"扑街"，信（xìn）任瞬（shùn）间崩塌。

网贷行业危机爆发（fā），催收从业（yè）者似乎业务又要忙起来了。不过（guò），上海乐鱼和金逸商务（wù）咨（zī）询有限公（gōng）司创始人，上海交通大学EMBA，高级信控专家楼克佳，却并不打算接和（hé）P2P雷暴有关的（de）催收业务。楼克佳在贷前风险控制及贷款催收方面有着17年（nián）操（cāo）作经验（yàn），在他（tā）看来，爆雷的平台大部分已经是（shì）癌（ái）症晚期了，再好的（de）医（yī）生也治不（bú）好了。

而楼克佳（jiā）这17年里做的（de）事，一方面是通过（guò）深入的调查，帮（bāng）客户避开快鹿，唐小僧这（zhè）类的骗子（zǐ）企业，另一方面则是在企业的"癌症" 还没到晚期时，最大程度（dù）地帮客户挽回损失。他曾经在一家（jiā）P2P公司出事前（qián）两个月（yuè），帮（bāng）客（kè）户要回了260万中的160万，而那家公司的老板，当时（shí）正背着四五千万的法（fǎ）院诉讼。

一、信（xìn）贷拓荒者

2001年，楼克佳进（jìn）入一家投资公司，当时有自有资金和银行的贷款，然后用于对外放贷，挣取（qǔ）利（lì）息（xī）。

在公司（sī）的这五六年里，楼（lóu）克佳把放（fàng）款、评估和借贷，研究的明明白（bái）白，然（rán）后在2007年（nián），他出来创办了上海金（jīn）逸（yì）商务咨询有限公司，做一（yī）些信贷前期（qī）的信用（yòng）风（fēng）险控（kòng）制，逾期后的债（zhài）务处（chù）置（zhì）、催收（shōu）工作。彼时，正是中国信贷行（háng）业变（biàn）革的前夜。

2008年，国家开放发放小贷牌照，2009年（nián），互联网金（jīn）融开始出（chū）现。在那（nà）个"蛮荒时代"，楼（lóu）克佳经常（cháng）告诫客户的就是：快刀斩乱（luàn）麻。放贷后（hòu）期，如果意识到（dào）债务人还款出现问题，能挽（wǎn）回多少就挽回多（duō）少（shǎo），就像医生看（kàn）病（bìng）一样，对癌症晚期患者，能让他（tā）多活三个月就多活三个月。

可（kě）惜，那时很（hěn）多人（rén）还有点"懵（měng）懂"，没能理解这（zhè）句简单（dān）的话的（de）深刻含义。

2011年底，浙（zhè）江舟山（shān）地（dì）区的民间高利贷（dài）开始爆发，那时候借 100万元，一个月的利息就高达 8—10 万（wàn）元（yuán），后（hòu）来（lái）那里整体都"瘫（tān）痪"了。

当（dāng）时楼克佳（jiā）一个客户在那里放款，其（qí）中（zhōng）自（zì）己的钱两（liǎng）千多万元（yuán），亲戚朋友的钱有五千多（duō）万元，总（zǒng）共是 7000 多万元，全（quán）部（bù）借给了别人（rén）。其中，债务人（rén）A欠了他2300万。

楼克佳查完（wán）相（xiàng）关资料后告诉他，现在A手（shǒu）里还有一辆奔（bēn）驰 600 的车，可以卖（mài）100多万（wàn），你（nǐ）不要管是一（yī）个（gè）零（líng）头还是什么，也不要顾（gù）及面子，能拿到多少是多少。你不要听他的好（hǎo）话（huà），说什（shí）么这条船给（gěi）你了，你还可以拿个1000 万元。它有部分要还银行的贷款，还有租赁公司的欠款，一般（bān）情况下这种大额（é）款项都有贷款抵押的，你（nǐ）还是（shì）现实一点。

但是客（kè）户碍于面子，决定再等两（liǎng）个月，看能不能拿一（yī）条（tiáo）船，结果最后彻底鸡飞蛋（dàn）打。

二、洞若观火、未（wèi）雨（yǔ）绸缪（miù）

到了（le）2013年，互联网金融行业开始爆发，因为楼克佳此时已经在行业里积累了差不多十年的经验，有（yǒu）着（zhe）大量的案例，所（suǒ）以经（jīng）常（cháng）给（gěi）小贷公（gōng）司、银行、担（dān）保公司做一些培（péi）训，包括如何风控，如何（hé）催收等等（děng）。从（cóng）13年开始到现在，五年的时间（jiān），大（dà）概（gài）已经有几万个学员，一百多场培（péi）训。

三、催收的艺术

其次要了解（jiě）债（zhài）务人的"还款意愿"他想不想还款。

说起后期的催收工作，可能很多人想到的是山（shān）东辱母案，都是暴力催收，但在（zài）楼克佳看来，放贷是门技术，催收是（shì）门艺术（shù），暴力手段是最（zuì）low、最不（bú）可取（qǔ）的做法，楼克佳做的事情，往往是先做大量的（de）调查工作，找（zhǎo）准债务人的弱点（diǎn），在和债务人见面时，三言两（liǎng）语之间，就让其乖乖就范（fàn）。

2016年的时候，有个债务人甲在浙江宁波地区对外欠（qiàn）了很多信贷（dài）公司的（de）钱，法院诉讼大概有四五千（qiān）万元。他把（bǎ）名下一个工厂转给（gěi）了他的一个（gè）亲戚乙。因为（wéi）他欠（qiàn）款，名下不（bú）能有（yǒu）资产，于是他转（zhuǎn）给他亲戚（qī）做（zuò）法人。

楼克佳就联想到，"他把（bǎ）这个（gè）厂转给他亲戚，是不（bú）是他名下还有（yǒu）什么资产也可能会转给他的亲（qīn）戚？"

一查发现，果然，甲亲戚的（de）身（shēn）份（fèn）信息，在（zài）上海也注册（cè）了一家P2P公司，位（wèi）置在嘉定区。门店（diàn）有6个，每个门店（diàn）有两个人，还有一（yī）个总部。

当时（shí）接待楼克（kè）佳的是一个老太太，她说："我就（jiù）住（zhù）在公司楼上，我在这个公司也存（cún）了60万元。老板说（shuō）了，拿了我们这个钱（qián）去（qù）投资宁波一个4S店。如（rú）果你存100万（wàn）元以上（shàng），我们老板（债务人甲）可以出来跟你们见面。"

于是楼克佳就（jiù）制定（dìng）了一套方案，把甲所有宁波地区法院欠款记录（lù）、法院判决书打印出（chū）来，然（rán）后（hòu）做成一（yī）沓粘（zhān）贴纸带着（zhe），然后分三步（bù）走：

第一步，见面时说："我是代（dài）表某某公司，跟（gēn）你要钱的，你（nǐ）欠我们260万元，你必（bì）须要（yào）还钱。"

第（dì）二步，如果不（bú）还钱，我们就把（bǎ）打印出来的一沓（tà）法院判决书贴到你6个门店上。我贴上去的话，你看看谁还会来存（cún）钱？老百姓肯定（dìng）不会来存钱，不仅不会存，老百（bǎi）姓还会到（dào）你这里拿钱，马上（shàng）赎回之前（qián）在你这里存的钱。

第三步，我把相关情况告（gào）诉你的员工，员工肯定（dìng）也要（yào）离职，把钱取出来，这样的话（huà），更不利（lì）。

这样一说，他（tā）压力很大，就说钱（qián）会还的。因为（wéi）如果真的这样一搞的话，公司两三天就没（méi）了（le），损失的可（kě）能就是几（jǐ）千万了。

最后的结果是打（dǎ）个折扣，还160万。甲当天（tiān）给了（le）50万，后面的陆陆续续还清。之后没过两个月，快（kuài）鹿（lù）事件爆发，上海开始（shǐ）严查P2P公司，甲的公司也就真的倒闭了，如果慢了一步，这个钱（qián）就打水漂了。

四、60%靠风控，40%靠催收（shōu）

催收一方面是要获（huò）取债务人真实的信息之后，有（yǒu）针对性地施（shī）压，另（lìng）一方面，也就（jiù）是（shì）楼克佳常（cháng）说的，逾期后要及（jí）时（shí）催，因为逾期后（hòu）你三个月催、和六（liù）个月催和一（yī）年以上催，效果完全是截然相反的。债务人（rén）很（hěn）可能是在（zài）多个地方（fāng）借（jiè）钱，这（zhè）时谁要的紧，他就会（huì）还谁。就像你（nǐ）这（zhè）个人已经生病，癌（ái）症早期还能看的好，癌症中（zhōng）期（qī）还（hái）有一半机会，癌（ái）症（zhèng）晚期再好的（de）医生也（yě）救不了。

在楼克佳看来，当P2P真（zhēn）正爆雷的（de）时候（hòu），基本（běn）就已（yǐ）经没治（zhì）了。他（tā）认（rèn）为，大（dà）部分P2P的老板都不是想搞P2P，而是诈骗，而诈骗犯的钱是很难（nán）要的，一是没有还款能力，二（èr）没（méi）还款意愿。像是唐小僧，本来就是搞诈骗（piàn），挣（zhèng）得（dé）好的话，就不搞（gǎo）诈（zhà）骗（piàn）了，挣不到（dào）就诈骗几个亿然（rán）后（hòu）跑路。快鹿（lù）这种，卷了（le）150亿跑路，至今回到老百姓手里的不足（zú）7亿。

从业17年，楼克佳眼见P2P平台起高楼（lóu），也眼（yǎn）见（jiàn）高（gāo）楼（lóu）倒塌（tā）。现在（zài）P2P正（zhèng）在进入一个规范化的新时期（qī），阵痛总是难免的，但是把骗（piàn）子洗（xǐ）出去，才能留（liú）下"良币"。现在货币政策在适当宽松，企业（yè）的资金压力减（jiǎn）轻点，P2P行业（yè）多少也能得到些滋润（rùn）。而对于一家规范化（huà）的平台来（lái）说（shuō），想要长久生存，出色的风控和催收（shōu），缺一不（bú）可。

另外，这（zhè）几年放（fàng）贷机构市场（chǎng）急速扩张，大量的不良债（zhài）务也如影相随， 楼克佳（jiā）创办的上（shàng）海（hǎi）乐鱼和金逸商务咨询有限公司已为（wéi）众（zhòng）多（duō）信贷机（jī）构、银行（háng）、小贷、担保协会提供过风控+催（cuī）收的培训，也提供后（hòu）续的催收服务。

对于如何把握恰当的催收时点（diǎn）、调查（chá）欠款客（kè）户名（míng）下资产、判断客户还款意愿、合法合规催收（shōu）、小额（é）贷款（kuǎn）公司风险（xiǎn）控（kòng）制、民间借贷纠（jiū）纷处（chù）理及债务催收方面，楼克（kè）佳和他的上海乐鱼和金逸商务（wù）咨询有限（xiàn）公司（sī）已经驾轻就熟。

楼克佳（jiā）从（cóng）这些年里的经验（yàn）总（zǒng）结道，放贷公司的（de）坏账出现，60%在于前期风控没有做好（hǎo），40%在（zài）于后期没有催收好。前期做（zuò）好风控（kòng），后（hòu）期（qī）做好（hǎo）监控和催收，两头把（bǎ）关，才（cái）能控制好风险。