中国民间借贷演（yǎn）变史（shǐ）

         民间（jiān）借贷与银行信（xìn）贷可以说是一对影（yǐng）子兄弟，也有正规金融机构无法顾及的（de）补（bǔ）给。

        近期，从（cóng）中央到地方，随着一系列（liè）涉及民间借贷（dài）的法规出台，相关行业人（rén）士（shì）普遍认（rèn）为，中国的民（mín）间借贷领域将会开启（qǐ）一场巨（jù）变。

        对此，21世纪经济报道私人银行周刊将从（cóng）法规演变史（shǐ）、区（qū）域样本、民间借贷经典（diǎn）案（àn）例等（děng）多方面（miàn）多维度深入调查（chá），通（tōng）过系列报（bào）道呈现这一领域变迁的（de）解析，从与产业链的勾连到行业一些关键（jiàn）环节的肌理与细（xì）节（jiē）。


        近期，一系列涉及到民间借贷（dài）的（de）法（fǎ）规出台。

        全（quán）国层面，5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过了《中（zhōng）华（huá）人（rén）民共和（hé）国民法典》将于2021年1月1日（rì）起正式（shì）施行。其中，涉（shè）及到民间借贷的规定是，禁止（zhǐ）了（le）高利贷，也（yě）禁止了"砍头息"，即借款利息不得预先在（zài）本金（jīn）中扣除。

        地方层面，近期发布的《浙江省地方（fāng）金融条例（lì）》也涉及到民间借贷。

        5月15日（rì），浙江（jiāng）省第十三届人（rén）民代表大会常务委员会第二十一次会（huì）议通过《浙江（jiāng）省地方金融条例》（下称"浙江条例"），自2020年8月1日起施行。浙江条例第18条（tiáo）和（hé）第19条，都（dōu）涉及民间借贷。

        主（zhǔ）要内容（róng）包括：单（dān）笔借款金（jīn）额或（huò）者向同一出借人（rén）累计借款金额达（dá）到（dào）300万（wàn）元以上，借款本息余额达到1000万元以上，或累（lèi）计向30人以上特定对象（xiàng）借款，具有上述3种情形之一（yī）的，借款（kuǎn）人应当自（zì）合同签（qiān）订之（zhī）日（rì）起15日内，将合同副本和借款交付凭证报送设区（qū）的市地方金融工作部门或者其委（wěi）托（tuō）的民间融（róng）资公（gōng）共服（fú）务机构备案。

        有近20年催收经验的债务问题专家楼克佳（jiā）6月10日对21世纪经济报（bào）道记者表示，在中（zhōng）国绵延数（shù）千年（nián）之久的民（mín）间借贷行业可能会逐渐势微，主要是因为（wéi）两高两部发布的《放贷意见》的（de）一系（xì）列限（xiàn）制和相关的法律（lǜ）风险。

民间借贷（dài）进（jìn）化简史

        上海（hǎi）第一（yī）批职业民间借（jiè）贷人的出现大约在2002-2003年。以前民间借贷（dài）就一（yī）个借条，2002年（nián）开始房地产可以办它项权利证，抵押（yā）给个人（rén），加（jiā）之做生意（yì）的需求（qiú）变（biàn）多，涌（yǒng）现了（le）一大（dà）批民间职业放（fàng）贷人。

        "上海最早的职业民间放贷人大部分是原来（lái）做钢贸和做工程的（de）以及有闲钱的老板。一般都是（shì）用自有资金放贷的（de），通（tōng）常（cháng）文化素质不（bú）高，但胆（dǎn）子大，都（dōu）是改（gǎi）革开放以来第一批做（zuò）生意的人，当时（shí）大（dà）概（gài）50岁出头（tóu），用上海话来（lái）说都是（shì）'老（lǎo）糨（jiàng）糊'了。"

        楼（lóu）克佳介（jiè）绍，他们通常是借钱给朋（péng）友、同行或是职业中介机构介绍过来（lái）的客户，两到（dào）三分（fèn）息，那时用抵押物贷款少，大概只（zhī）占30%，纯（chún）信用贷款占到70%。


        早期（qī）的坏（huài）账相对较少，因为那（nà）时债务人相（xiàng）对老实（shí），而（ér）债权人都是"狠角色（sè）"，毕竟民（mín）间放贷还是偏门生意。

        第（dì）一个转折（shé）点出现在2007年到2008年，全球金融危机波及国内，民间（jiān）借贷纠（jiū）纷增多，企业的资金链条断裂甚至一（yī）度引起部分地区（qū）的区域性金融不稳定。

        这个时期在（zài）民间借贷（dài）一直很活跃的浙江出了举国瞩目的"吴英案"，从（cóng）吴英身陷囹（líng）圄（yǔ）至今已经（jīng）有（yǒu）13年，同（tóng）时她被判集资诈（zhà）骗罪的争议持续至今（jīn）。其时舆论所（suǒ）关注（zhù）的焦点（diǎn）是，中国自古有之的民间借（jiè）贷（dài）行（háng）为，真的（de）需（xū）要（yào）用死亡来惩罚吗？

        吴英的罪（zuì）与（yǔ）罚（fá）、生与死，不（bú）仅关乎她一个人，吴英（yīng）案最终得以死缓的判决（jué），从（cóng）某种程（chéng）度（dù）来说也影响（xiǎng）了中国（guó）民（mín）间借贷行业的走向，比如（rú），推动了废（fèi）除集资诈骗罪的死刑（xíng）上限。

        2008年到2012年之间，民间借贷异常繁（fán）荣，"除了（le）吴英（yīng）这样（yàng）借钱（qián）去（qù）投（tóu）资的，还有专（zhuān）门赚利差的资金掮（qián）客，借过来（lái）是两分息，借出去三分四分息。这（zhè）时坏账就已经比（bǐ）较多了，很多人在这个阶段就破产了。"楼克（kè）佳说。

非法放贷入刑（xíng）的三个关键

        第二个转折（shé）点出现（xiàn）在2019年10月21日，两高两部（最高人民法院 最（zuì）高人民检察院（yuàn） 公安部 司（sī）法部）印发的（de）《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称：《放贷意见（jiàn）》）正式（shì）实施。


        《放贷意见》规定，从2019年10月21日起，两年内（nèi）向（xiàng）不特定的人（rén）放贷10次以上（shàng），并且以超过36%的年利率放贷的，符（fú）合以（yǐ）下情形之一的，以非法经（jīng）营者追究刑事责任：

（一）个人非法放贷数额累计在200万（wàn）元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；
（二（èr））个人违法（fǎ）所得数额（é）累（lèi）计在（zài）80万（wàn）元以上（shàng）的，单位违法所得数（shù）额（é）累计在（zài）400万（wàn）元（yuán）以上的；
（三）个人非法放贷对象累计在50人以（yǐ）上（shàng）的，单位非法（fǎ）放贷对象累计（jì）在（zài）150人以上的；
（四（sì））造成（chéng）借款（kuǎn）人或者其近亲属自杀、死亡或者（zhě）精神失常等严重后（hòu）果的（de）。

        中国银行法学研究会理事肖飒6月（yuè）10日（rì）对21世纪经济报道记者表示：

        从（cóng）两（liǎng）高两部《放贷意见》来看，认定"非法放贷行为"的定义是：违（wéi）反国家规定，未（wèi）经监管部门批准，或者超（chāo）越经营范（fàn）围，以营利（lì）为目（mù）的（de），经常性地向社会不特定对象发放贷（dài）款，扰乱金融秩序，情（qíng）节严重的行为。

        其（qí）中的关键点（diǎn）有三个，首先是必须违反（fǎn）国家规定。但这（zhè）里面（miàn）指（zhǐ）的（de）是（shì）国家明文规（guī）定（dìng）的法律、法规，不包（bāo）括各部委（wěi）的（de）规（guī）章，更（gèng）不包括地方金融监管部门的规（guī）范性法（fǎ）律文件等（děng）。

        所以，能够合法从事放贷业（yè）务的必须经（jīng）过金融监管部门批准（zhǔn），各省市金融办批复的小贷公（gōng）司放贷资质（zhì），实（shí）践中也予以承（chéng）认，可（kě）以总结为（wéi）：放（fàng）贷需（xū）持（chí）牌，未持牌或超越范（fàn）围放（fàng）贷者（zhě），有入刑（xíng）风险。

        第二个（gè）关键点是向"不特定对象"放（fàng）贷。

        第三个（gè）事实年化利率（lǜ）超过（guò）36%也是决定是否入（rù）刑的必要条件（jiàn）。高（gāo）利贷入刑的一个（gè）重要历（lì）史机缘就是"714高（gāo）炮"（高（gāo）利息（xī）的现金贷），经过央视对（duì）714高炮的报道，让（ràng）监管（guǎn）看到社会危害（hài）性积聚。

        在最高法的《放贷意（yì）见（jiàn）》发布不久，人民法院报就刊登（dēng）了《<放贷意（yì）见>的理解（jiě）与适用》，其中举例称，"行为人2年内共（gòng）向不特定多人以借款名义出借资金10次，但只有9次实际利率超过36%，还有1次未超过，则（zé）其行为（wéi）不符合放贷意见的标准"。

        "由此（cǐ），我们可以看出（chū）：无论（lùn）放（fàng）贷次数多少（shǎo），只要（yào）没超过36%这（zhè）个（gè）自然债务的上（shàng）限，我国法律还（hái）是（shì）容忍的。"肖飒表示。

        关于实际利率的具体计算（suàn）方法，《<放贷意见>的理解与适用》也（yě）给（gěi）出了一个具体例子，"非法放（fàng）贷行为人在单次非（fēi）法放（fàng）贷（dài）活动中实际出（chū）借（jiè）本（běn）金1000万元（yuán），借期1年（nián），同（tóng）时与借（jiè）款人约定，除按（àn）年（nián）利（lì）率24%还本付息（xī）之（zhī）外（wài），还需要支付180万元的管理费……应当以本金1000万为基数，将240万元约定（dìng）利息和180万元管理费一并计入，该次行为的实际年利率为42%"。

        这表示，不（bú）仅（jǐn）"管理费"要（yào）纳入（rù）其中，其他各种费用比如介绍费、咨询费、逾期利息、违约金，还有（yǒu）"砍头息"等，都要计算在实际利率之内。

(作者：包慧（huì） 编辑：李伊（yī）琳）